與循環利息的分別
- 卡數：按日計息、每月滾入本金、無固定完結日
- 重組供款：固定利率、固定金額、固定期數
- 卡數：只還 Min Pay 本金幾乎不減
- 重組供款：每期都有本金被還走
TU重組供款｜定息定額月供計算與年期比較
TU重組供款幫你避免破產危機。一次過清走多筆貴息債，之後只面對一個金額、一個還款日。
30 秒摘要
供款重點速覽
| 問題 | 答案 |
|---|---|
| 供款方式 | 定息定額：利率固定、每月還款金額固定，一個還款日 |
| 核心效果 | 集中還清所有卡數和私人貸款，降低利息支出，遠離破產危機 |
| 年期影響 | 本金 $150,000、APR 18%：12 期月供約 $13,752；60 期約 $3,809 |
| 總利息代價 | 同上例：12 期總利息約 $15,024；60 期約 $78,541 |
| 要看甚麼利率 | 實際年利率（APR），不是月平息。月平息 2% 還 12 期，APR 約 41.7% |
| 法例上限 | APR 超過 48% 屬犯罪；超過 36% 可被推定為敲詐性交易 |
| Min Pay 代價 | $100,000 卡數只還「利息＋1% 本金」，約需 317 個月、利息約 $254,336 |
| 是否需要見證 | 不需要律師和會計師見證，亦不須告之僱主及家人 |
| 所需文件 | 入息證明、銀行自動轉帳紀錄等，詳見TU重組供款資格 |
| 試算假設： | 等額本息、月複息、不計手續費、利率不變。實際批核金額、利率及年期由財務機構按個案決定。 |
TU重組供款幫你 避免破產危機
每個人對於財務需求都各有不同，TU重組供款方案或許會貼近你的需求，因為此方案可以集中還清所有卡數和私人貸款，降低你的利息支出，令你遠離破產危機。同時維護你的工作和名聲，繼續你的人生旅途。
減低還款利息 提升TU信貸評級
你知道嗎？進行債務重組前後，還款利息支出可以相差6-7倍！而且TU環聯評分低，很難借到平息貸款，如果出現負現金流，會嚴重影響生活。相反，完成債務重組後，一旦提升到信貸評級，亦會易借到銀行或財務機構平息貸款，不用再捱貴息。
TU重組供款方案的優勢
- 不會被破產條例限制
- 大幅減少利息支出
- 避免掛上破產污名
- 不須告之僱主及家人
- 所有債務定息定額還款
- 減債過程需時較破產程序短
申請過程簡單 不用律師、會計師見證
過程十分簡易。只要申請者符合申請資格，提供入息證明、銀行自動轉帳紀錄等相關文件便可，不需要律師和會計師見證，我們通過合作財務公司便會為你一次性還清所有債務。往後的還款期和利息更有優惠提供予客戶。
這一頁專講「供款」，其他細節在哪裡看
方案定位與整體優勢請看TU重組方案；申請門檻與適合人士請看TU重組供款資格；如果你面對的是多間二線財務的短年期、高手續費問題，請看二線財務債務重組計劃。本頁集中處理一個問題：供款到底怎樣計、怎樣安排、怎樣供得穩。
甚麼是「定息定額」供款
方案優勢裡的「所有債務定息定額還款」是整個安排的核心，值得逐字拆開理解。
定息：利率在還款期內固定
利率固定，代表你在簽約當日就知道整筆債的成本上限，不會因市場利率變動而突然增加。這與信用卡的循環利息完全不同：卡數的利息會隨結欠每日計算，你每月看到的數字都不一樣。
定額：每月還款金額不變
每月供款金額固定，方便編排預算。對一個曾經同時面對六至七筆不同月供、不同還款日的人來說，這一點的心理作用往往比省下的利息更明顯——你終於可以在月頭就知道，這個月要留幾多錢。
一個還款日：減少跳期風險
多個還款日本身就是風險來源：一個日子記錯、一個戶口餘額不足，就會產生逾期費用與紀錄。整合成單一自動轉帳之後，跳期的機會大幅下降。
定息定額不等於「利息一定最低」
要講清楚：定息定額的價值在可預測性與現金流，未必等於總利息最低。如果你選擇很長的年期，總利息會比短年期高。這正是下面幾節要用數字說明的取捨。
一個金額、一個還款日、一個可預測的完結日期。
Calculation
月供怎樣計出來
市面上的「清數計算機」大多用同一條等額本息公式。理解它，你就不會被任何報價誤導。
公式與四個變數
月供 = 本金 × 月利率 ÷ ﹝1 −（1 + 月利率）的負期數次方﹞，其中月利率 = 實際年利率 ÷ 12。四個變數分別是：本金（要一次清走的總結餘）、實際年利率、期數（年期），以及是否另有手續費。手續費會令實際成本高於名義利率，所以最後仍要看 APR。
一個完整例子
假設要一次清走 150,000 港元債務，實際年利率 18%（月利率 1.5%），還 48 期：月供約 4,406 港元，48 期合共支付約 211,500 港元，其中利息約 61,500 港元。同一筆錢若只還 12 期，月供跳到約 13,752 港元，但總利息只需約 15,024 港元。這就是「供得起」與「蝕少啲」之間的真實取捨。
自己試算時最常犯的三個錯
- 把月平息當成月利率直接乘：會嚴重低估成本，詳見月平息與 APR 換算。
- 忘記加上手續費：一次性手續費會拉高實際年利率。
- 只算月供、不算總利息：兩個數字要一齊看，才知道自己在買甚麼。
試算之後仍要核實
自行試算只用來判斷「大概供得起幾多」。實際批核金額、利率、年期及手續費由財務機構按個案決定，我們會在方案落實前把完整數字列給你核對。想直接由債務經理幫你算，可以 WhatsApp 提供四個數字：總欠款、每月總供款、月入、債權人數目。
還款初期還的是利息，後期還的是本金
很多人供了一年之後查結餘，發現本金只減少了一點，於是懷疑被騙。其實這是等額本息的正常結構。以下是上例（本金 150,000 港元、APR 18%、48 期、月供約 4,406 港元）的還款分配。
| 期數 | 當期利息 | 當期本金 | 期末剩餘本金 |
|---|---|---|---|
| 第 1 期 | $2,250 | $2,156 | $147,844 |
| 第 6 期 | $2,083 | $2,323 | $136,568 |
| 第 12 期 | $1,866 | $2,540 | $121,880 |
| 第 24 期 | $1,369 | $3,037 | $88,259 |
| 第 36 期 | $775 | $3,631 | $48,061 |
| 第 48 期 | $65 | $4,341 | $0 |
| 假設： | 本金 $150,000、實際年利率 18%、48 期、等額本息、不計手續費、利率不變。金額四捨五入至整數。 | ||
這張表告訴你三件事
- 供款前期利息佔比高是結構問題，不是被多收錢。
- 供到第 24 期時，剩餘本金約 88,259 港元，已付利息約 44,000 港元——這時提早還款省下的利息最明顯。
- 越接近尾段，每期幾乎全部用來還本金，提早還款的節省空間反而變小。
對比卡數：分配剛好相反
信用卡只還最低還款額時，付出去的錢大部分是利息，本金每月僅減少約 1%（視乎銀行計法）。同樣的錢，一邊在減債，一邊在養息，這就是為甚麼二線清數強調要先把結構換掉。
Tenor
年期如何改變月供：完整對照表
「其實只要能夠拉長來供款，對客人問題是不大的」——這句話用數字表達出來就是下面兩張表。
本金 $150,000 的月供與總利息
| 年期 | APR 12% 月供 | APR 18% 月供 | APR 24% 月供 | APR 18% 總利息 |
|---|---|---|---|---|
| 12 期 | $13,327 | $13,752 | $14,184 | $15,024 |
| 24 期 | $7,061 | $7,489 | $7,931 | $29,727 |
| 36 期 | $4,982 | $5,423 | $5,885 | $45,223 |
| 48 期 | $3,950 | $4,406 | $4,890 | $61,500 |
| 60 期 | $3,337 | $3,809 | $4,315 | $78,541 |
| 觀察： | 同一筆 $150,000，由 12 期拉至 60 期，APR 18% 下月供由約 $13,752 減至約 $3,809（減幅約 72%），但總利息由約 $15,024 升至約 $78,541。 | |||
本金 $100,000 的月供與總利息
| 年期 | APR 12% | APR 18% | APR 24% | APR 30% |
|---|---|---|---|---|
| 12 期 | $8,885 | $9,168 | $9,456 | $9,749 |
| 24 期 | $4,707 | $4,992 | $5,287 | $5,591 |
| 36 期 | $3,321 | $3,615 | $3,923 | $4,245 |
| 48 期 | $2,633 | $2,937 | $3,260 | $3,601 |
| 60 期 | $2,224 | $2,539 | $2,877 | $3,235 |
| 假設： | 等額本息、月複息、不計手續費、利率不變。金額四捨五入至整數，僅作理解結構之用。 | |||
怎樣選年期：先看能否穩定供三年
我們的實務判斷次序是：第一，這個月供在扣除租金、家用、基本生活費之後仍然有餘；第二，即使收入短期波動（例如少一個月獎金）都仍供得起；第三，在滿足前兩點的前提下，選最短的年期。倒過來做，就是斷供的開始。
年期太長的隱藏成本
除了利息更多，長年期還有一個現實影響：在還款期內，這筆月供會被計入你的供款與入息比率，影響日後的按揭或加按空間。若你有置業或加按套現的打算，這一點要一併考慮。
月平息與實際年利率（APR）換算
這是最容易被誤導的一環。月平息聽起來很低，因為它按原本金計息，完全無視你的本金正在逐月減少。
| 月平息 | 還 12 期 約等於 APR | 還 24 期 | 還 36 期 | 還 60 期 |
|---|---|---|---|---|
| 0.5% | 約 10.9% | 約 11.1% | 約 11.1% | 約 10.9% |
| 1.0% | 約 21.5% | 約 21.6% | 約 21.2% | 約 20.3% |
| 1.5% | 約 31.7% | 約 31.5% | 約 30.6% | 約 28.9% |
| 2.0% | 約 41.7% | 約 40.9% | 約 39.4% | 約 36.8% |
| 換算方式： | 假設利息按原本金 × 月平息 × 期數計算並平均分攤於每期，再以等額本息反推年化利率；不計手續費。 | |||
為甚麼這張表重要
看清楚：月平息 2% 的報價，在 12 期的情況下實際年利率約 41.7%——已經高於《放債人條例》第 25(3) 條所指的 36% 敲詐性推定門檻，只是仍在第 24 條的 48% 上限之內。條例規定，以超過年息 48% 的實際利率貸出款項即屬犯罪；超過 36% 的還款協議表面看來可被推定為屬敲詐性，法庭可重新審視。這兩個門檻在 2022 年由原本的 60% 及 48% 下調。
手續費會令 APR 再升
若在放款時先扣一筆手續費，你實際到手的金額少了，但要還的仍按原本金計，APR 自然更高。所以比較兩份報價時，正確做法是問清楚：實際到手幾多、每月還幾多、還幾多期，然後自己反推。
核對牌照與廣告
持牌放債人資料可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核；放債人的所有廣告亦須載有處理投訴的熱線電話及「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」的風險提示，並須公正合理、不含誤導成分。廣告連這些元素都沒有，本身就是警號。相關背景可看關於我們的法例說明一節。
只還最低還款額的真實代價
要理解重組供款的價值，最直接的方法是看你不重組會發生甚麼事。
模擬設定
假設信用卡結欠 100,000 港元，月息 2.67%（相當於簽賬項目實際年利率約 35.72%，為本地銀行公布的現行水平之一），每月只還「當期利息 + 1% 本金」的最低還款額，期間不再新增任何消費，利率亦保持不變。
| 項目 | 只還 Min Pay | 重組後 48 期（APR 18%） |
|---|---|---|
| 每月付款 | 首期約 $3,670，之後逐月遞減 | 約 $2,937（固定） |
| 清還所需時間 | 約 317 個月（超過 26 年） | 48 個月 |
| 累計利息 | 約 $254,336 | 約 $41,000 |
| 完結日期 | 不確定，隨新消費無限延長 | 簽約當日已確定 |
| 每期是否還到本金 | 僅約 1% | 每期都有明顯本金被還走 |
| 假設： | 不再新增消費、利率不變、最低還款額為當期利息加 1% 本金。實際計法各銀行不同，一般為結欠的 1% 至 5% 或固定金額（如 $50 至 $300）取其高。 | |
兩點要說清楚
第一，Min Pay 之所以恐怖，不是每月付得多，而是付得少而長：26 年間付出的利息可以是本金的兩倍半。第二，現實中大部分人不會 26 年不消費，所以真實情況通常更差——這正是「以債養債」的起點。
如果卡數已經滾到還不動
先不要用新的短年期貸款去補洞。可以先看TU重組供款資格三項基本條件，或直接 WhatsApp 讓債務經理評估結餘轉戶的可行性。
Min Pay 的三個特徵
- 由交易日起計息，無免息期
- 利息每月滾入本金，形成複息
- 付款額隨結欠下降，還款期無限拉長
供款佔月入幾多才安全
香港沒有一條法例規定個人負債上限，但實務上有兩個角度可以判斷。
角度一：現金流角度
把所有債務月供加起來，再扣除租金或按揭、家用、交通、膳食及必要開支，看還剩幾多。如果剩餘不足以應付突發支出（例如牙醫、家電維修），這個供款水平就不安全，即使帳面上「供得起」。
角度二：供款與入息比率（DSR）角度
銀行審批按揭時會計算供款與入息比率，把你現有的債務月供一併計入。多筆短年期貸款會令月供總額異常高，直接拉高 DSR，即使收入不錯亦可能不獲批。這也是為甚麼把七筆短年期債整合成一筆較長年期供款，除了改善現金流，亦有助日後的按揭安排。
| 情況 | 月入 | 重組前月供總額 | 重組後月供 | 月供佔月入 |
|---|---|---|---|---|
| 個案一（美容師） | $15,000 | $27,084（表列合計） | $8,871 | 由超過 100% 降至約 59% |
| 個案二（司機） | $21,000 | $36,603 | $5,914 | 由約 174% 降至約 28% |
| 個案三（教師） | $38,000 | $124,459 | $20,109 | 由約 328% 降至約 53% |
| 個案四（倉務員） | $17,000 | $28,549（表列合計） | $4,613 | 由約 168% 降至約 27% |
| 數據來源： | 數字沿用參考個案表列紀錄，百分比由月供除以月入計算。個案屬個別情況，不代表所有個案結果相同。 | |||
看得出的共同點
重組前四個個案的月供總額都超過月入——這在數學上根本不可能持續，唯一維持方法就是不斷借新還舊。重組後供款回落到月入的三成至六成之間，才回到「可以生活」的區間。
Mechanics
一次性清數如何運作
資金流向：不經你的手
我們通過合作財務公司便會為你一次性還清所有債務。實際操作上，資金一般直接用於清償你名下各筆債項，而不是先打入你的戶口，這樣可以避免資金被挪用，也讓「清數」有紀錄可循。往後的還款期和利息更有優惠提供予客戶。
清數後要確認的四件事
- 逐一核對每個舊帳戶是否已顯示為清償或結束
- 取消不再需要的信用額，避免重複借貸的誘惑
- 確認新供款的金額、期數、首期扣款日與自動轉帳戶口
- 把還款日設在薪金入帳後 2 至 3 日，減少餘額不足的風險
如果做不到一次性清數
做不到結餘轉戶時，我們會改為與債權人逐間協商攤長供款。這條路不依賴新的信貸批核，即使 TU 評級已受損仍然有空間；債權人接受的理由亦很實際——一個可持續的還款計劃好過一筆壞帳，達至雙贏的局面。詳細說明見二線財務債務重組計劃。
供款期間該做與不該做的事
應該做
設定自動轉帳、把還款日排在薪金入帳後、每半年檢查一次信貸報告、有餘錢時考慮部分提早還款。
不應該做
再開新的信用額或私人貸款、用一筆新貸款去付這筆月供、擅自停供以求「談判籌碼」。
遇困難時
在到期日之前主動聯絡，說明情況並提出可行金額。等對方來追，選擇只會更少。
建立一個小緩衝，比省利息更實際
我們見過最多的復發原因，不是利率太高，而是零緩衝：一次牙痛、一次家電壞掉，就要重新開卡。建議在供款期內先累積相當於一個月供款的儲備，之後才考慮加速還款。
不要讓查詢紀錄變成新問題
機構查詢紀錄一般保留 2 年，短期內密集申請貸款會被視為高風險訊號。供款期內應避免「試下batch定唔batch」式的多重申請。
把節省下來的現金流用在對的地方
假設重組後每月省下 20,000 港元，最有價值的用法依次是：填補基本生活缺口、建立小額儲備、部分提早還款。最沒有價值的用法，是把它當成新的消費空間。
提早還款、遲還款與跳期
提早還款：先問清楚三件事
能否提早清還、是否豁免部分未到期利息、有沒有手續費或罰息——這三點決定提早還款是否划算，而答案完全取決於你的批核條款。網站另一頁提到物業類產品「提早還款亦無罰息」，屬該類產品的條款，並不代表所有產品相同，詳見樓宇套現。
提早還款的最佳時機
參考前面的還款分配表：本金 150,000 港元、APR 18%、48 期的個案，供到第 24 期時剩餘本金約 88,259 港元，這時提早清還可以省下後半段的利息，效果最明顯；越接近尾段，每期幾乎全是本金，提早還款的節省空間就小得多。
遲還款：費用與紀錄雙重代價
遲還款一般會產生逾期費用及額外利息，並可能被上報信貸資料機構。逾期紀錄一般在全數清還後仍保留 5 年，會直接影響日後借貸與按揭；持續逾期更可能觸發追收程序。
被追收時的基本認知
銀行如委託第三方追收欠款，須遵從金融管理局的「追討債務」監管指引。若追收手法涉及騷擾或威脅，應保留紀錄並向相關機構投訴；已進入法律程序（例如收到入稟文件）的個案，應同時尋求法律意見，並可先了解破產諮詢中的替代方案。
寧可提前講，不要事後補
如果預見某個月供不到，最有效的做法是在到期日前主動提出。已經跳期之後才解釋，你手上的選項會少很多。
供款與環聯 TU 信貸紀錄
環聯（TransUnion）信貸評級分 A 至 J 共十級，A 為最高。自 2024 年 4 月「信資通」啟動後，香港的個人信貸資料服務機構已不止一間，但環聯仍是銀行最廣泛採用的一間。
| 紀錄類別 | 保留年期 | 與供款的關係 |
|---|---|---|
| 一般帳戶（正常結束） | 關閉後保留 5 年 | 準時供完的紀錄屬正面資產 |
| 逾期／拖欠紀錄 | 一般在全數清還後仍保留 5 年 | 每次跳期都在延長影響期 |
| 機構查詢紀錄 | 2 年 | 密集申請會被視為高風險 |
| 破產紀錄 | 8 年 | 影響最深遠，按揭亦難批 |
| 結論： | 停止逾期、按時供款，是修復紀錄唯一實際的方法；沒有任何服務可以「刪除」真實紀錄。 | |
為甚麼重組有機會改善評級
按TU重組方案的說明：進行債務重組前後，還款利息支出可以相差 6 至 7 倍；完成重組後一旦提升到信貸評級，亦會易借到銀行或財務機構平息貸款，不用再捱貴息。機制上，減少高息負債與停止逾期，都是評級模型看重的方向。
要提防的說法
任何聲稱可以「洗白 TU」、「刪除逾期紀錄」的服務都不可信。真實紀錄按守則的保留期存在，能改變的只有你之後的還款行為。
Results
個案供款對比
以下數字沿用舊站紀錄，展示重組前後的供款差距。
- 個案一：美容師，月入 $15,000，6 間財務公司共欠 $150,000，整合後每月供款 $8,871
- 個案二：司機，月入 $21,000，6 間財務公司共欠 $100,000，每月供款由 $36,603 減至 $5,914
- 個案三：教師，月入 $38,000，7 間財務公司共欠 $340,000，每月供款由 $124,459 減至 $20,109
- 個案四：倉務員，月入 $17,000，7 間財務公司共欠 $78,000，整合後每月供款 $4,613
用試算表核對一下
以個案四為例：78,000 港元本金若按 APR 24% 計算，36 期月供約 3,060 港元、60 期約 2,244 港元，與表列的 4,613 港元屬同一量級——說明重組後的供款是一個合理的長年期安排，而不是憑空得出的數字。個案三的 340,000 港元若按 APR 18% 計算，60 期月供約 8,634 港元、84 期約 7,146 港元，實際安排則視乎批核條款與債權人協商結果。
完整逐筆明細（債務公司、欠債、每月供款、舒緩後整合還款）見參考個案。個案屬個別情況，不代表所有個案都能取得相同結果。
查看全部個案與其他方案的供款結構比較
| 方案 | 供款如何決定 | 是否定額 | 額外費用 | 紀錄影響 |
|---|---|---|---|---|
| TU重組供款／結餘轉戶 | 由放款機構按本金、利率、年期批核 | 定息定額 | 利息及手續費由機構收取 | 準時供款屬正面紀錄 |
| 攤長供款協商 | 與各二線債權人逐間議定 | 視協商結果，通常固定 | — | 比持續逾期為輕 |
| DRP 債務舒緩 | 庭外安排，靠債權人自願接受 | 視安排 | 視服務提供者 | 不具法律約束力，債權人可退出 |
| IVA 個人自願安排 | 由代名人擬建議書，須 75%（以債權價值計）債權人同意 | 按建議書條款 | 破產管理署按金約 $12,150、法庭費（首 $100,000 每 $1,000 收 $15，超出部分每 $1,000 收 $7.5）、代名人費及律師費，整體一般由 $20,000 起 | 屬正式法定程序紀錄 |
| 破產 | 由受託人按收入扣除生活費後決定 | 不由你控制 | 按法定收費表 | 破產期四年（曾破產五年，最長八年），紀錄保留 8 年 |
| 次序建議： | 先商業安排（結餘轉戶或攤長供款），再考慮庭外舒緩，最後才是法定程序。詳見破產諮詢及破產流程。 | |||
最關鍵的分別：誰決定你每月付幾多
重組供款下，供款金額是可以談的，而且在你決定接受之前你已經知道全部數字。破產之下，扣除生活費後的收入將會交破產受託人處理，金額不由你決定。這個控制權的差別，往往比利息數字更重要。
有物業時的供款選擇
如果名下有物業，可以用更長年期、更低息的一筆資金換走高息短年期債，供款壓力會再降一級。抵押物業有風險，須先比較新舊供款總成本。
所需文件與辦理流程
- 第 1 步WhatsApp 提供四個數字。總欠款、每月總供款、月入、債權人數目。無須任何文件即可初步判斷。
- 第 2 步試算可負擔月供。用本頁對照表初步定位，再由債務經理核實可行的年期與金額。
- 第 3 步準備文件。身份證、住址證明、入息證明（一般需超過六個月紀錄）、銀行自動轉帳紀錄、負債清單或月結單；如能提供稅單可加快處理。
- 第 4 步安排一次性清數。通過合作財務公司為你一次性還清所有債務，不需要律師和會計師見證。
- 第 5 步設定供款。確認金額、期數、首期扣款日及自動轉帳戶口，並核對舊帳戶已清償。
- 第 6 步供款期跟進。準時還款、避免新增信貸、有餘力時考慮部分提早還款。
要多久
初步評估通常在對話當日完成；文件齊備的個案一般數個工作日內有方向；需要逐間協商的個案視債權人數目而定，通常以星期計。物業類個案由受理申請起一般 3 個工作日可知結果。
不確定自己符不符合資格
三項基本條件是：不是在破產程序、沒有債務舒緩、有工作證明（入息證明超過六個月）。完整說明及適合人士見TU重組供款資格。
六個常見誤解
| 誤解 | 實際情況 |
|---|---|
| 「月平息 2% 好低，一定比卡數便宜。」 | 月平息 2% 還 12 期，APR 約 41.7%，已高於 36% 敲詐性推定門檻。要看 APR。 |
| 「拉長年期一定蝕死。」 | 總利息確實較多，但斷供的代價（逾期費用、紀錄、追收）通常更大。先求供得穩。 |
| 「供咗一年本金冇乜跌，一定被騙。」 | 等額本息前期利息佔比高。例中第 1 期利息 $2,250、本金 $2,156，屬正常結構。 |
| 「還 Min Pay 都算有還款紀錄。」 | 雖不算逾期，但本金每月僅減約 1%，$100,000 結欠可能要超過 26 年、付出約 $254,336 利息。 |
| 「清完數 TU 即刻乾淨。」 | 逾期紀錄一般在清還後仍保留 5 年，破產紀錄 8 年。清數是止血，修復要時間。 |
| 「重組要通知公司及家人。」 | 方案優勢之一正是不須告之僱主及家人，亦不需要律師和會計師見證。 |
FAQ
TU重組供款常見問題
TU重組供款是甚麼？
方案可以集中還清所有卡數和私人貸款，降低你的利息支出，令你遠離破產危機，同時維護你的工作和名聲。做法是把多筆短年期高息債一次性清走，之後以定息定額還一筆較長年期的款項。
「定息定額」是甚麼意思？
定息指利率在整個還款期固定；定額指每月還款金額固定。你只需記住一個金額、一個還款日，不會像信用卡循環利息般每月變動。
重組後每月供款怎樣計？
一般用等額本息：月供 = 本金 × 月利率 ÷ ﹝1 −（1 + 月利率）^(−期數)﹞，月利率 = APR ÷ 12。例：本金 $150,000、APR 18%、48 期，月供約 $4,406。
拉長還款期可以減幾多月供？
以 $150,000、APR 18% 計：12 期約 $13,752、24 期約 $7,489、36 期約 $5,423、48 期約 $4,406、60 期約 $3,809。由 12 期拉至 60 期，月供減少約七成。
拉長年期會不會蝕更多利息？
會。同例總利息由 12 期約 $15,024 升至 60 期約 $78,541。我們的原則是先求供得穩，有餘力時再考慮提早還款。
月平息與實際年利率有甚麼分別？
月平息按原本金計息，不反映本金逐月減少；APR 把利息連費用年度化才是真實成本。月平息 1% 還 12 期 APR 約 21.5%；1.5% 約 31.7%；2% 約 41.7%。
香港對貸款利率有法定上限嗎？
有。《放債人條例》（第163章）第 24 條：APR 超過 48% 貸出款項即屬犯罪；第 25(3) 條：APR 超過 36% 的協議表面看來可被推定為敲詐性。兩個門檻於 2022 年由 60% 及 48% 下調。
手續費會影響實際成本嗎？
會。放款時先扣手續費，等於實際到手更少但要還的不變，APR 會更高。比較報價時應問清楚：實際到手幾多、每月還幾多、還幾多期。
只還最低還款額有幾大代價？
以 $100,000 結欠、月息 2.67%、每月只還「利息＋1% 本金」為例，在不再新增消費及利率不變下，約需 317 個月、累計利息約 $254,336。
最低還款額一般怎樣計？
常見是結欠的 1% 至 5%，或一個固定金額（例如 $50 至 $300）取其高，並包含當期利息及費用。實際計法各銀行不同，請以你的月結單為準。
還款初期是不是主要在還利息？
是。例中（$150,000、APR 18%、48 期）第 1 期利息約 $2,250、本金約 $2,156；第 36 期利息約 $775、本金約 $3,631。
供款佔月入幾多才安全？
沒有法定數字。實務上要確保扣除租金、家用及基本開支後仍有餘錢，並留意銀行審批按揭時會把現有債務月供計入供款與入息比率（DSR）。
可以提早還款嗎？會不會罰息？
視乎批核條款：能否提早清還、是否豁免部分未到期利息、有沒有手續費，都要在簽約前確認。物業類產品有「提早還款亦無罰息」的例子，但不代表所有產品相同。
甚麼時候提早還款最划算？
在還款期前中段。例中供到第 24 期時剩餘本金約 $88,259，此時清還可省下後半段利息；越接近尾段，每期幾乎全是本金，節省空間就小。
遲還款或跳期會有甚麼後果？
一般產生逾期費用及額外利息，並可能被上報信貸資料機構。逾期紀錄一般在全數清還後仍保留 5 年，會影響日後借貸與按揭。
如果某個月真的供不到？
在到期日前主動聯絡並提出可行金額。已跳期之後才處理，選項會少很多，成本亦更高。
供款期間可以再借錢嗎？
不建議。新增信貸會拉高月供總額，而機構查詢紀錄一般保留 2 年，短期內密集申請會被視為高風險。
重組供款會影響環聯 TU 評級嗎？
環聯評級分 A 至 J 十級。準時供款屬正面紀錄；逾期紀錄一般在清還後仍保留 5 年、查詢紀錄 2 年、破產紀錄 8 年。沒有服務可以刪除真實紀錄。
供款會不會被追加或變動？
定息定額安排下，利率及每月金額按合約固定。若你要求改變年期或金額，屬重新安排，須由放款機構或債權人同意。
清數後舊帳戶會自動關閉嗎？
不一定。清償後應逐一核對每個舊帳戶狀態，並考慮取消不再需要的信用額，避免重複借貸。
申請要不要律師或會計師見證？
不需要。符合資格並提供入息證明、銀行自動轉帳紀錄等文件即可，我們通過合作財務公司為你一次性還清所有債務。
會不會通知我的僱主及家人？
不會。方案優勢包括不須告之僱主及家人；所有查詢只經 WhatsApp，一切資料絕對保密。
重組供款與 DRP、IVA 的供款有甚麼不同？
重組供款屬商業安排，金額可談；DRP 是庭外安排，靠債權人自願接受；IVA 是法定程序，須 75%（以債權價值計）債權人同意，涉及約 $12,150 按金、法庭費、代名人費及律師費，整體一般由 $20,000 起。
怎樣開始？
WhatsApp（6484 5594）提供四個數字：總欠款、每月總供款、月入、債權人數目；或到聯絡我們填表，系統會為你組成訊息並開啟對話。
重要提示與免責聲明
- 本頁所有月供、總利息及還款分配數字，均以等額本息、月複息、不計手續費、利率不變為假設計算，屬示意性質，並非任何機構的報價。
- 實際批核金額、利率、年期、手續費及提早還款條款，由放款機構按個案決定，須以正式合約為準。
- 本頁內容為一般資訊，並不構成法律、稅務或財務意見。
- 本中心並非放債人，不直接放款；如涉及貸款，由持牌財務機構按其批核條款提供。
- 法定利率上限的敍述依據《放債人條例》（第 163 章）第 24 及 25 條；持牌放債人資料可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核。
- 信用卡利率、最低還款額計法及信貸紀錄保留年期會因機構政策及守則修訂而變動，實際條款請以你的機構文件為準。
- 參考個案數字沿用舊站紀錄，屬個別情況，不代表所有個案都能取得相同結果。
- 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。抵押物業有風險，還款出現困難可能影響你的物業。
資料最後檢視日期：2026 年 9 月 14 日。相關頁面：TU重組方案、TU重組供款資格、二線清數首頁、參考個案、關於我們、物業套現、破產諮詢、破產流程、聯絡我們、網站地圖。
供款安排可以怎樣理解
TU重組供款的核心是「一次過清走多筆貴息債，之後用較可預測的定額供款」。若你同時面對二線財務短年期、高手續費，亦可一併了解我們的二線財務債務重組計劃。
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