香港二線財務債務重組中心｜二線清數・二線財務清數
二線財務債務重組｜二線清數，拉長供款重過新生活
供款期太短、手續費太貴，唔等於你供唔到。先試二線財務之間結餘轉戶，做不到就與超過200間二線債權人傾攤長供款。一切資料絕對保密。
30 秒摘要
二線清數重點速覽
Debt Restructuring
二線財務債務重組計劃
二線又不能破產了事，令債項雪上加霜，最終要逃避來解決，結果與家人關係變得疏離，孤獨一生；我們以使命感為主要目的，本公司多年來已經拯救不少家庭及婚姻，助人重回正常生活。我們債務經理全是銀行界挑選出來的精英，除了銀行式服務，保證不會為難欠債者，以身同感受方法去助客人解決問題。二線財務債務重組好多人唔係供唔到只係供款期太短手續費太貴 其實只要能夠拉長來供款 對客人問題是不大的 本公司特設 二線財務債務重組先幫你償試做二線財務間之結餘轉戶,設定一個度身訂做還款期, 讓你拿回正常生活 然而如果做不到結餘轉戶, 本公司與超過200間以上二線財務合作關係良好, 可以與所有二線債權人傾談攤長嚟供, 避免財務公司 有壞帳, 達至雙贏的局面, 可參考以下成功個案
二線清數的定義：唔係借新債，而是重排還款結構
「二線清數」在香港的實際意思，是把多筆分散在不同二線財務公司（持牌放債人）的債項，重新整合成一個較長年期、每月可負擔的還款安排。重點不是再借一筆錢去揮霍，而是把「短年期＋高手續費」的結構，換成「較長年期＋可預測供款」的結構。當一個月入 $17,000 的人同時要應付七筆共 $28,000 的月供，問題其實不是還款意願，而是還款期被壓得太短。
二線財務、一線財務與財仔的關係
一般所說的「一線財務」多指銀行及大型財務機構，審批較嚴、實際年利率較低、年期較長；「二線財務」則泛指其他持牌放債人（俗稱財仔），審批寬鬆、放款快，但息率高、年期短、手續費重。兩者都受《放債人條例》（第163章）規管，牌照可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核。理解這個分別，是決定應該做TU重組方案、結餘轉戶，還是物業套現的第一步。
我們與一般貸款中介的分別
我們不是把你介紹去再借一筆貴息貸款收佣的中介。關於我們一頁已寫明：債務經理全是銀行界挑選出來的精英，以身同感受方法協助客人。我們的立場是先減輕你每月現金流壓力，其次才是安排文件與協商。
好多人唔係供唔到，只係供款期太短、手續費太貴。
200+與超過200間二線財務合作
絕對保密一切資料只用於協助處理債務
Why
為何二線債會越供越重
大部分求助個案並非一次性大額支出造成，而是「以債養債」的連鎖反應：先用信用卡最低還款額頂住，之後借二線財務還卡數，再借第二間還第一間的月供。每多一筆短年期貸款，每月固定支出就跳一級，最後月供總額超過月入，形成典型的卡數雪球。
最低還款額陷阱與循環利息
香港信用卡最低還款額通常是月結單結欠的 1% 至 5%，或一個固定金額（例如 50 至 300 港元）取其高。未清還部分由交易日起按日計息，並在下期結單加回本金，形成複息滾存。以本地銀行公布的資料為例，恒生信用卡現行月息 2.67%，簽賬項目實際年利率 35.72%、現金透支 35.98%；市場上主流信用卡簽賬實際年利率普遍約 30% 至 39%，現金透支更高。長期只還 Min Pay，本金幾乎不會減少。
短年期與手續費令實際成本被低估
二線財務常見的問題不是名義月息，而是年期太短加上前置手續費。同樣 $50,000，分 12 期還與分 48 期還，每月支出差距可以是三倍以上；若再扣一筆一次性手續費，實際年利率（APR）會比客人以為的高出一大截。所以比較貸款時應該看 APR 而非月平息，這也是金管局一再提醒消費者留意的指標。
| 債務類型 | 常見實際年利率（APR） | 典型年期 | 特徵 |
|---|---|---|---|
| 信用卡簽賬（只還 Min Pay） | 約 30%–39% | 無固定年期，複息滾存 | 本金幾乎不減，最易滾成雪球 |
| 信用卡現金透支 | 一般高於簽賬利率 | 無固定年期 | 通常無免息期，即日起計息 |
| 二線財務私人貸款 | 視個案而定，法例上限 48% | 常見 6–36 個月 | 審批快，但年期短、手續費重 |
| 結餘轉戶／清數貸款 | 明顯低於卡數利率 | 常見 12–60 個月 | 一次性清走多筆債，重設還款期 |
| 物業抵押貸款 | 一般為以上各項中最低 | 可長至 20 年以上 | 需有物業，詳見物業貸款 |
| 提示： | 以上為香港市場常見範圍，實際批核利率、年期及費用由各機構按個案評估，數字僅作理解結構之用。 | ||
雪球是怎樣形成的：一個典型時序
- 第 1 個月卡數還不到全額，開始只還最低還款額，利息由交易日起按日計。
- 第 3 個月兩張卡同時滾息，決定向二線財務借一筆「清卡數」，但年期只有 12 期。
- 第 6 個月新貸款月供加上原有卡數，每月固定支出上升，開始借第二間頂住第一間。
- 第 12 個月已有五至七間債權人，月供總額接近或超過月入，出現逾期，環聯紀錄開始受損。
- 第 15 個月收到追收電話或律師信，開始考慮破產——這時其實仍有重組供款空間。
Solutions
三條清數路線，先易後難
同一句「清數」，實際做法可以完全不同。我們按你的收入、負債結構及有無物業，依次序評估以下三條路線。
Process
二線清數流程：五個步驟
整個過程不需要律師或會計師見證，亦不須告知僱主及家人。以下是一般個案的處理次序。
- 步驟一WhatsApp 評估。告訴我們欠債機構數目、總欠款、現時每月總供款及月入，債務經理即可初步判斷可行方向，無須即日提交文件。
- 步驟二整理負債清單。逐筆列出結餘、月供、剩餘期數、手續費及利率，算出真實的每月現金流缺口。很多客人在這一步才第一次看清總數。
- 步驟三先試結餘轉戶。嘗試以一筆貸款一次性清走多筆短年期高息債，重設還款期。此步驟需要入息證明及銀行自動轉帳紀錄等文件，詳見TU重組供款資格。
- 步驟四與債權人傾攤長供款。做不到結餘轉戶時，逐間協商延長年期、降低每月供款，避免壞帳，達至雙贏。
- 步驟五落實還款並跟進。確認新供款金額與自動轉帳安排，之後準時還款，逐步修復環聯信貸紀錄。
需要多久？
初步評估通常在 WhatsApp 對話當日即可完成；文件齊備的結餘轉戶個案一般可在數個工作日內知道方向；需要逐間協商的個案則視債權人數目而定，通常以星期計。物業類個案由受理申請開始，一般 3 個工作日可知結果，詳見物業貸款。
邊啲人適合做二線清數
適合的情況
- 有穩定收入，但欠債超過月薪十多倍以上
- 同時面對三間或以上二線財務，月供總額接近月入
- 供款期太短、手續費太貴，而非完全沒有還款能力
- 敏感職業（例如公職人員）而不能申請破產
- 正在只還信用卡最低還款額，本金長期不減
- 不想讓僱主及家人知道債務情況
- 名下有物業，想以較長年期、較低息的一筆錢清走高息債
暫時不適合的情況
- 已進入破產程序，或已有生效的債務舒緩安排
- 完全沒有收入來源，短期內亦無復工可能
- 無法提供任何入息或收入佐證文件
評估前可先自問三條問題
- 每月所有債務供款加起來，佔月入幾多百分比？
- 過去 6 個月有無出現逾期或跳期？
- 最短年期的那筆貸款，還剩幾期？
Fees & Law
清數收費、利息與法定利率上限
香港法例對利率的上限
根據《放債人條例》（第163章）第 24 條，任何人（不論是否放債人）以超過年息 48% 的實際利率貸出或要約貸出款項，即屬犯罪；第 25(3) 條則規定，若還款或付息協議所訂的實際利率超過年息 36%，該宗交易表面看來可被推定為屬敲詐性，法庭可重新審視。這兩個門檻在 2022 年由原本的 60% 及 48% 下調而來，目的正是減輕借款人的利息負擔。任何超出上限的協議都不能強制執行，放債人亦可被檢控。
| 項目 | 法定水平 | 條文 | 後果 |
|---|---|---|---|
| 實際年利率上限 | 年息 48% | 《放債人條例》第 24 條 | 超過即屬犯罪，協議不可強制執行 |
| 敲詐性利率推定門檻 | 年息 36% | 《放債人條例》第 25(3) 條 | 表面推定為敲詐性，法庭可重新審視交易 |
| 2022 年前的舊水平 | 60%／48% | 2022 年下調 | 現行水平已較舊制更嚴 |
| 核對牌照： | 持牌放債人資料可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核。 | ||
看 APR，不要只看月平息
實際年利率（APR）把利息與相關費用一併換算成年度化利率，是比較不同貸款真實成本的指標；月平息則沒有計入前置手續費及還款方式的影響。兩筆同樣「月平息 2%」的貸款，若一筆收 3% 手續費而另一筆不收，APR 可以差距明顯。清數的目標之一，正是把整體 APR 由三十幾釐的水平，換成明顯較低的水平。
Credit
清數對環聯 TU 信貸評級的影響
環聯（TransUnion）信貸評級分 A 至 J 共十級，A 為最高。銀行及財務機構在審批時會參考評級與報告內容；自 2024 年 4 月「信資通」（多間信貸資料服務機構）啟動後，環聯仍然是最廣泛採用的一間。清數本身不會自動「洗白」紀錄，但可以停止繼續扣分。
| 紀錄類別 | 保留年期 | 對借貸的影響 |
|---|---|---|
| 一般帳戶（正常結束） | 關閉後保留 5 年 | 正面還款紀錄有助評級 |
| 逾期／拖欠紀錄 | 一般在全數清還後仍保留 5 年 | 最直接的扣分項 |
| 機構查詢紀錄 | 2 年 | 短期內密集申請會被視為高風險 |
| 破產紀錄 | 8 年 | 影響最深遠，按揭亦難批 |
| 結論： | 越早處理逾期，紀錄修復的起點就越早；走到破產，影響會多拖幾年。 | |
重組後利息支出可以差幾多
按TU重組方案一頁的說明：進行債務重組前後，還款利息支出可以相差 6 至 7 倍。TU 評分低的時候很難借到平息貸款，一旦出現負現金流會嚴重影響生活；相反完成重組、利息支出減少後，評級有機會提升，日後較易借到銀行或財務機構的平息貸款。
清數與供樓、按揭審批的關係
銀行審批按揭時會計算供款與入息比率（DSR），把現有債務月供計入。多筆二線財務短年期貸款會大幅拉高 DSR，即使收入不錯亦可能不獲批。把多筆短年期債整合成一筆較長年期供款，除了改善現金流，亦有助日後的按揭或加按套現安排。
Compare
二線清數、DRP、IVA 與破產怎樣選
四者都叫「處理債務」，但法律性質、費用與後果差別很大。以下是理解框架，實際選擇應按個案評估。
| 方案 | 性質 | 是否需要債權人／法庭同意 | 主要費用 | 信貸與生活影響 |
|---|---|---|---|---|
| 二線清數／結餘轉戶 | 商業安排（再融資或協商） | 需放款機構或個別債權人同意 | 貸款利息及手續費由機構收取 | 準時還款有助評級回復，無破產限制 |
| 攤長供款協商 | 與債權人逐間協商 | 需個別債權人接受 | — | 避免斷供與壞帳，紀錄影響較逾期為輕 |
| DRP 債務舒緩 | 庭外還款安排 | 需債權人自願接受，不經法院 | 視服務提供者而定 | 不具法律約束力，債權人可隨時退出 |
| IVA 個人自願安排 | 法定程序，經高等法院 | 須 75%（以債權價值計）債權人同意 | 破產管理署按金約 $12,150、法庭費、代名人費及律師費，市場整體一般由 $20,000 起 | 具法律約束力，可即時停止追收，但屬正式程序紀錄 |
| 破產 | 法定程序 | 由法院頒令 | 按法定收費表計算 | 破產期四年（曾破產五年，最長八年），生活及職業受限，紀錄保留 8 年 |
| 次序建議： | 先商業安排，再考慮庭外舒緩，最後才是法定程序。破產永遠不是唯一出路。 | |||
IVA 的費用細節
IVA 屬法定程序，需委任代名人（Nominee）擬備建議書，並向高等法院申請臨時命令。常見開支包括：向破產管理署繳存的按金約 12,150 港元；按建議還款總額計算的法庭費，首 100,000 港元部分每 1,000 港元收 15 港元，超出部分每 1,000 港元收 7.5 港元；另有代名人費、律師費及報章公告費，市場上整體費用一般由 20,000 港元起。建議書須獲 75%（以債權價值計算）債權人同意方可通過。
破產的實際限制
按破產流程所述，破產期為四年（若曾破產則五年，最長可達八年），期間扣除生活費後的收入須交受託人處理，公積金可能被用於還債，破產記錄會寫入信貸報告，亦不得擔任公司董事或從事相關行業。我們一貫立場是：未到最後，都不要利用破產來解決債務問題，申請前應先咨詢法律或財務意見。
Property
有物業的清數選擇
物業是清數時最有力的槓桿：用較低息、較長年期的一筆錢，換走多筆短年期高息債。按你的物業狀況選擇下列頁面看完整說明。
居屋轉按加按
未補地價居屋重新按揭須事先獲房屋署署長批准，可獲批原因包括教育開支、醫藥費、離婚贍養等；即使房署批准，銀行仍可拒絕。
物業貸款
私人住宅、居屋甚至公屋業主，最高可達物業估價八成，由受理申請起 3 個工作日可知結果。
樓宇套現
已供甩物業只需樓契、毋需入息證明；未供完則另需入息證明、供樓表及環聯報告，同樣最高可達估值八成。
加按套現
加按等於銀行再次按揭，年期可達 25 至 30 年；聯名物業須全體業主同意，並須通過銀行審批。
物業套現與二線清數如何配合
常見做法是：先用物業套現的一筆資金清走全部二線財務債項，之後只面對一個較長年期、較低息的還款安排。這樣做的前提是套現後的總利息成本明顯低於原有組合，而且供款在你的長期負擔能力之內。抵押物業有風險，若還款出現困難可能影響物業，所以我們會先計清楚新舊供款對比才建議進行。詳細比較可看物業套現總覽。
Results
真實個案供款對比
以下數字沿用舊站紀錄，展示重組前後的供款差距。美容師、司機、教師、倉務員等不同職業，經舒緩後每月供款明顯下降。
- 個案一：美容師，月入 $15,000，6 間財務公司共欠 $150,000，整合後每月供款 $8,871
- 個案二：司機，月入 $21,000，6 間財務公司共欠 $100,000，每月供款由 $36,603 減至 $5,914
- 個案三：教師，月入 $38,000，7 間財務公司共欠 $340,000，每月供款由 $124,459 減至 $20,109
- 個案四：倉務員，月入 $17,000，7 間財務公司共欠 $78,000，整合後每月供款 $4,613
四個個案的共同點：欠款金額並非天文數字，真正壓死人的是「短年期＋多間債權人」。把年期拉長、把還款日合併之後，每月現金流即刻鬆一鬆。完整表格及逐筆債務明細見參考個案。
查看全部個案所需文件與評估資料
初步 WhatsApp 評估（無須文件）
- 欠債機構數目及大約總欠款
- 現時每月總供款金額
- 每月收入及是否有物業
- 過去 6 個月有無逾期
正式辦理時一般需要
- 香港身份證及住址證明
- 入息證明：工作證明或入息證明超過六個月，如能提供稅單可加快處理
- 銀行自動轉帳紀錄
- 負債清單或各機構月結單
- 物業個案另需樓契、供樓表及環聯報告
整個過程不需要律師和會計師見證，符合資格者提交文件後，我們通過合作財務公司便會安排一次性還清所有債務，往後的還款期和利息更有優惠提供予客戶。詳情見TU重組供款。
辦理方式
所有查詢只經 WhatsApp 處理，不設電話熱線及門市地址，無須先告知僱主及家人，一切資料絕對保密。
WhatsApp 立即聯絡Warning
清數騙案與中介陷阱
債務壓力大的時候最容易中招。以下是香港常見的手法與核對方法。
過牌費騙局
聲稱貸款「已批」，但要先付過牌費、手續費或保證金才能放款。正規放款不會要求你先入錢，收錢後失聯是典型結局。
中介收費陷阱
持牌放債人的廣告必須附有「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」的提示。若有人以「包批」為名收取高額中介費，應立即停止。
假債務重組公司
先收一筆「重組費」再無下文，或叫你停止還款而不作任何協商，令你逾期紀錄惡化。任何方案都應該有清楚的費用歸屬。
三個自保動作
- 核對牌照：持牌放債人資料可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核。
- 核對利率：實際年利率超過 48% 屬犯罪；超過 36% 可被推定為敲詐性交易。
- 保留紀錄：所有對話、收據及合約文件都要留底，遇到不良手法可向相關部門投訴。
我們不會叫你先停止還款。若你已經付過錢給中介，仍然可以聯絡我們重新評估現時的負債情況。
FAQ
二線清數及債務重組常見問題
二線財務債務重組是甚麼？
透過與二線財務協調，嘗試結餘轉戶或攤長供款，把多筆高息短年期債項整合成較可負擔的還款計劃，避免因供款期太短、手續費太貴而斷供。
二線清數同債務整合、一筆清有分別嗎？
三個詞在市場上常常混用。「一筆清」通常指以一筆貸款一次性清走所有結餘；「債務整合」泛指把多筆債務合併為單一還款；「二線清數」則特指處理二線財務公司的債項。實際做法都是：減少債權人數目、拉長年期、降低每月供款。
做不到結餘轉戶怎麼辦？
本公司與超過200間以上二線財務合作關係良好，可以與所有二線債權人傾談攤長嚟供，避免財務公司有壞帳，達至雙贏。
清數需要幾多時間？
初步評估當日可完成；文件齊備的結餘轉戶個案一般數個工作日內有方向；需要逐間協商的個案視債權人數目，通常以星期計。物業類個案由受理申請起 3 個工作日可知結果。
香港貸款利率有法定上限嗎？
有。《放債人條例》（第163章）第 24 條規定以超過年息 48% 的實際利率貸出款項即屬犯罪；第 25(3) 條規定實際利率超過年息 36% 的協議，表面看來可被推定為敲詐性交易。兩個門檻於 2022 年由 60% 及 48% 下調而來。
甚麼是實際年利率（APR）？
APR 把利息連相關費用一併換算為年度化利率，用以反映信貸的實際成本，是比較不同貸款的正確指標。只看「月平息」會忽略手續費及還款結構的影響。
只還信用卡最低還款額會怎樣？
最低還款額通常是結欠的 1% 至 5% 或一個固定金額取其高。未清還部分由交易日起按日計息並每月滾入本金，形成複息。本地信用卡簽賬實際年利率普遍約 30% 至 39%（例如恒生現行月息 2.67%、簽賬 APR 35.72%、現金透支 35.98%），長期只還 Min Pay 本金幾乎不會減少。
以債養債、債冚債已經幾年，仲有得救嗎？
有。我們處理的個案大多正是這種結構：五至七間債權人、月供總額接近月入。只要仍有穩定收入，重排年期通常可以顯著降低每月供款，參考個案二由 $36,603 減至 $5,914。
清數會影響環聯 TU 信貸評級嗎？
環聯評級分 A 至 J 十級。逾期紀錄一般在全數清還後仍保留 5 年，機構查詢紀錄保留 2 年，破產紀錄保留 8 年。停止逾期、準時還款是修復評級最實際的方法。
TU 評級低會唔會借唔到？
評級低會令平息貸款難批，這正是為何我們會先評估結餘轉戶，做不到才轉為協商攤長供款——後者不依賴新的批核。
清數會影響日後供樓或按揭嗎？
銀行審批按揭會把現有債務月供計入供款與入息比率（DSR）。多筆短年期二線貸款會大幅拉高 DSR；整合成一筆較長年期供款，反而有助日後按揭或加按安排。
免 TU、免入息證明真的可行嗎？
市場上有毋需入息證明的產品，主要出現在有抵押的情況——例如已供甩的私人物業只需樓契即可申請，最高可達估價八成。無抵押而聲稱「一律免 TU 包批」的宣傳，應該格外小心。
IVA 個人自願安排要幾多錢、幾成同意？
須獲 75%（以債權價值計）債權人同意。常見開支包括破產管理署按金約 12,150 港元、法庭費（首 100,000 港元每 1,000 港元收 15 港元，超出部分每 1,000 港元收 7.5 港元）、代名人費、律師費及報章公告費，整體一般由 20,000 港元起。
IVA 同 DRP 有咩分別？
IVA 是經高等法院的法定程序，通過後對債權人有法律約束力；DRP 屬庭外還款安排，靠債權人自願接受，沒有法律約束力，債權人理論上可隨時退出。費用與確定性因此不同。
債務重組定破產好？
如果仍有穩定收入，重組通常較可取：不會被破產條例限制、避免掛上破產污名、不須告知僱主及家人、所有債務定息定額還款，減債過程亦一般較破產程序短。詳見TU重組方案。
破產期有幾長、有咩限制？
破產期四年（曾破產則五年，最長可達八年）。期間扣除生活費後的收入須交受託人處理，公積金可能被用於還債，破產記錄會寫入信貸報告，並不得擔任公司董事或從事相關行業。詳見破產流程。
已經被追數、收到律師信點算？
先不要失聯。整理好所有債權人資料及現時可負擔的月供金額，我們可協助評估協商空間。已進入法律程序的個案，應同時考慮尋求法律意見。
公職人員或敏感職業可以做嗎？
可以，而且正是我們常見的求助類型。敏感職業（如公職人員）不能申請破產，重組供款方案不會被破產條例限制，亦不須告知僱主及家人。
怎樣避開清數騙案？
三個要點：持牌放債人廣告必須有「借錢梗要還，咪俾錢中介」提示；任何要求先付過牌費或保證金的都應停止；牌照可在公司註冊處的放債人註冊處核對。
要準備甚麼才可以開始？
只需 WhatsApp 告訴我們：欠債機構數目、總欠款、每月總供款、月入，以及有無物業。其餘文件在確定方向後才需要準備。
重要提示與免責聲明
- 本頁內容為一般資訊，並不構成法律、稅務或財務意見。個別方案的可行性、利率、年期及費用須按個案評估。
- 有關法定利率上限的敍述依據《放債人債例》所指的《放債人條例》（第163章）第 24 及 25 條；持牌放債人資料可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核。
- 信用卡利率、最低還款額計法及環聯紀錄保留年期會因機構及守則修訂而變動，實際條款請以你的機構文件為準。
- IVA 及破產屬法定程序，相關費用按法定收費表及專業人士報價計算，申請前應先咨詢法律或財務意見。
- 參考個案數字沿用舊站紀錄，屬個別情況，不代表所有個案都能取得相同結果。
- 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。抵押物業有風險，還款出現困難可能影響你的物業。
資料最後檢視日期：2026 年 9 月 14 日。想了解各方案細節，可由TU重組方案、TU重組供款、TU重組供款資格、物業套現、破產諮詢開始，或直接瀏覽網站地圖查看全部頁面。
解決債務，拿回生活，馬上找我們了解如何減輕你生活重擔
*一切資料｜絕對保密
