參考個案｜二線財務債務重組供款對比分析

How to read

怎樣讀這些表

四個欄目的意思

先看月供，後看欠債

大部分人第一眼看總欠債，但真正決定生活能否運作的是月供總額。四則個案的欠債由 $78,000 到 $340,000，並非天文數字；壓死人的是月供——因為年期太短。

三個要一起看的比率

• 月供 ÷ 欠債：反映年期有多短，四則個案約 36.6%。
• 月供 ÷ 月入：反映現金流壓力，四則個案重組前全部超過 100%。
• 整合後月供 ÷ 欠債：反映方案把負擔攤到甚麼水平，四則個案約 5.9%。

金額背後的機制

如果你想知道月供是怎樣由本金、利率與年期計出來，可看TU重組供款的完整公式、對照表與還款分配表。

Pattern

四則個案的共同模式

三個共同特徵

• 債權人多：六至七間，全部是二線財務公司。
• 年期極短：每筆月供約為欠債的 36.6%，即不足三年就要還完本金。
• 月供超過月入：四則個案重組前均超過 100%，維持方法只有借新還舊。

所以問題不是「還唔到」

四位客人都仍有穩定收入。用本站的說法：好多人唔係供唔到，只係供款期太短、手續費太貴。其實只要能夠拉長來供款，對客人問題是不大的。判斷方法見破產諮詢的「供唔到與還唔到」對照表。

5.9% 的意思

整合後供款與欠債的關係

四則個案整合後的每月供款，都約等於總欠債的 5.9%：

可以怎樣用這個比率

作為一個粗略的心理準備：若你的總欠債是 $200,000，用 5.9% 推算，整合後月供大約在 $12,000 上下。這只是參考起點，不是報價——實際方案要看你的收入、紀錄與債權人組合。

不要把它當成公式

兩個原因：一，每個個案的年期與利率不同；二，我們定供款的原則是「你長期供得起」，而不是套一個固定比例。若你的收入較低，供款可能要定得更低、年期更長；若收入穩定且想省利息，年期可以短些。

想知道自己的數字

WhatsApp 提供四個數字：總欠款、每月總供款、月入、債權人數目。初步評估不需要任何文件。

供款佔月入分析

為甚麼「超過 100%」這麼重要

因為它證明問題不在自律，而在算術。當月供總額高於收入，無論多節儉都會出現缺口，唯一補法就是再借——於是債權人越來越多，月供越來越高。這正是四則個案共同的軌跡。

安全水平應該是幾多

沒有法定數字。實務上要確保扣除租金、家用及基本開支後仍有餘錢；銀行審批按揭時亦會計算供款與入息比率（DSR），一般上限為 50%，若申請人或擔保人已有其他按揭在身，一般收緊至 40%。這也解釋了為甚麼清走高息短年期債務，有助日後的按揭或加按安排，詳見加按套現。

整合後 27% 至 59% 的分佈

個案二與四回落到不足三成，屬舒服水平；個案一與三仍在五至六成，因為欠債相對月入偏高。後者的策略是先穩住，再在收入改善時加快還款。

債務倍數分析

「欠債超過月薪十多倍」的實際意義

本站列出的第一類適合人士是「雖然有穩定收入但欠債超過月薪十多倍以上」。四則個案的倍數由約 4.6 倍到 10 倍，全部低於十多倍，但四者都成功重組——說明倍數只是其中一個描述，並非門檻。完整資格說明見TU重組供款資格。

兩種相反的情況

• 倍數高但全部是長年期低息債：月供可能仍可負擔，未必需要立即重組。
• 倍數低但全部是 6 至 12 期的短債：月供必然爆錶，需要立即處理——個案四正是這一類。

所以我們一定要看負債清單

只給一個總數，我們無法判斷；要逐筆列出結餘、月供、剩餘期數與利率，才看得出哪幾筆是壓爆現金流的元凶。清單怎樣列，見TU重組供款資格。

Process

我們具體做了甚麼

• 第 1 步把負債攤開。逐筆列出六至七間債權人的結餘、月供、剩餘期數與手續費，算出真實的每月現金流缺口。
• 第 2 步先試結餘轉戶。嘗試以一筆貸款一次性清走多筆短年期高息債，設定一個度身訂做的還款期。
• 第 3 步做不到就逐間協商。與所有二線債權人傾談攤長嚟供，避免財務公司有壞帳，達至雙贏的局面。
• 第 4 步定出可持續的供款。以「即使收入短期波動都供得起」為標準，而不是壓到最低數字。
• 第 5 步落實與跟進。確認金額、期數、自動轉帳安排，核對舊帳戶已清償，並提醒取消不需要的信用額。

兩條路線的分工

結餘轉戶需要新的信貸批核，因此紀錄與入息文件較重要；攤長供款協商不依賴新批核，即使 TU 評級已受損仍有空間。兩者的分別見TU重組方案。

不會做的事

不會叫客人擅自停止還款以求「談判籌碼」，亦不會承諾包批。原因很實際：逾期紀錄一般在全數清還後仍保留 5 年，停供只會收窄協商空間。

用同一方法估算自己

五個步驟

1. 把所有欠債逐筆列出並加總，得出「總欠債」。
2. 把所有月供加總，得出「重組前月供」。
3. 計「月供 ÷ 欠債」：接近 36.6% 代表年期極短，屬個案同類情況。
4. 計「月供 ÷ 月入」：超過 50% 已算緊張，超過 100% 屬必須立即處理。
5. 用 5.9% 粗略推算整合後供款，作為心理準備，再交我們核實。

三個推算例子

推算之後仍要核實

推算只用來判斷「大概有幾多空間」。實際方案要看收入穩定性、還款紀錄、債權人是否願意協商，以及是否有物業可用。月供的正式計法見TU重組供款。

如果有物業，數字可以更好

四則個案均為無抵押重組。若名下有物業，可用較長年期、較低息的抵押貸款清走高息短年期債，月供一般可以壓得更低。

但年期拉長會增加總利息

月供下降的同時，全期利息可能上升。所以最理想的做法是：以低月供取得安全邊際，之後有餘力時加快還款。完整取捨分析見樓宇套現。

不同物業類型的做法

已供甩私人物業只需樓契文件、毋需入息證明；未供完的物業再抵押屬第二按揭，必須先取得一按銀行同意；未補地價居屋可以業主私人貸款形式借貸，加按則須房屋署署長批准。分流見物業套現總覽及居屋轉按加按。

為甚麼四位都沒有破產

因為四位都仍有穩定收入

我們經常強調未到最後，都不要利用破產來解決債務問題，因為伴隨的是對於自身生活上的各種限制。四則個案屬結構問題而非償債能力問題，因此重排年期就能解決。

破產的代價

但也有真的需要破產的人

如果收入已完全中斷、連食物、租金及帳單等基本生活所需都難以繳付，破產是制度提供的正當出路。我們的角色是確保你在知情下決定。

私隱與資料處理

為甚麼債權人只寫 A 至 G

為保護客人私隱，我們只保留職業、性別、月入及金額，債權人以代號表示，不會披露任何可識別身份的資料，亦不會公開個案細節。

我們的處理原則

• 一切資料絕對保密，只用於協助處理你的債務。
• 所有查詢只經 WhatsApp 處理，不設電話熱線及門市地址。
• 不會主動聯絡你的僱主、家人或第三者。
• 初步評估不需要任何身份文件。

法定要求

《個人資料（私隱）條例》（第 486 章）附表 1 訂明六項保障資料原則，資料當事人有權要求查閱及改正其個人資料，如遇不遵從情況可向個人資料私隱專員投訴。詳細做法見關於我們的保密一節。

你可以自己控制節奏

你不需要在第一次對話講齊所有事。先講四個數字，知道有沒有出路，通常已經足夠。

數據的限制

我們認為把限制講清楚，比多列幾個成功數字更有用。

甚麼情況我們會直接說幫不到

• 已進入破產程序
• 已有生效的債務舒緩安排
• 完全沒有收入來源，短期內亦無復工可能

這三種情況不符合基本資格，我們會建議你尋求法律意見，亦可考慮向非牟利機構的免費債務輔導服務求助。

重要提示與免責聲明

• 參考個案數字沿用舊站紀錄，屬個別情況，不代表所有個案都能取得相同結果，亦不構成任何成效保證。
• 為保護客人私隱，債權人以代號表示，並不披露任何可識別身份的資料。
• 個案紀錄未列出整合後的年期，因此本頁不推算全期總利息。
• 本頁所有比率（例如約 36.6% 及約 5.9%）為這四則個案的觀察結果，並非收費表、公式或保證水平。
• 本頁的推算例子及物業方案月供，均以等額本息、月複息、不計手續費、利率不變為假設計算，屬示意性質，並非任何機構的報價。
• 貸款利息及手續費由放款機構收取，法定程序費用由相關專業人士按法定收費表收取。
• 本中心並非放債人，不直接放款；如涉及貸款，由持牌財務機構按其批核條款提供。
• 信貸紀錄保留年期、信用卡利率及監管要求會不時變動，實際情況請以相關機構最新資料為準。
• 抵押物業有風險，還款出現困難可能影響你的物業。
• 破產及個人自願安排屬法定程序，申請前應先咨詢法律或財務意見。
• 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。持牌放債人資料可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核。

資料最後檢視日期：2026 年 9 月 14 日。