破產流程｜呈請步驟、費用、四年破產期與生活限制

Definition

破產在法律上是甚麼

不是「唔還錢」，而是把清償交由法院程序處理

破產是《破產條例》（香港法例第 6 章）下的法定程序。法院頒下破產令之後，破產人的財務事務會由破產管理署署長或受託人接手：可變現的財產用於按法定次序分派給債權人，可支配收入按安排上繳，而破產人則在期滿後獲解除，若法院無其他特別規定，無須償還所有欠債。

破產是「集體程序」

與逐間協商不同，破產一旦生效，所有無抵押債權人都被納入同一程序，不能再各自追討。這是它最大的功能，也是它最大的代價：換來秩序，同時交出控制權。

破產不等於刑事責任

破產本身不是刑事罪行。但破產人若不申報財產、隱瞞資料或不與受託人合作，可能構成違法並影響解除破產的安排。這也是為甚麼原文強調「申請前應先咨詢法律或財務意見」。

先分清三個常被混淆的名詞

• 破產：法定程序，由法院頒令，有固定破產期。
• IVA（個人自願安排）：同屬《破產條例》下的程序，但屬自願安排，須獲出席及投票債權人所持債款總值超過 75% 同意，詳見TU重組方案。
• 債務重組／清數：商業安排，不經法院，見二線財務債務重組計劃及TU重組供款。

四個角色分別做甚麼

為甚麼「與受託人充分合作」這麼重要

因為首次破產能否在 4 年後自動獲解除，前提正是與受託人充分合作、遵照《破產條例》的規定和條件，而且沒有被受託人或債權人成功反對。不合作的代價是破產期最長可延至總共 8 年。

兩種呈請途徑比較

被債權人呈請時的處理次序

• 不要失聯：所有法院文件與通知都要保留並如期回應。
• 整理債務清單與現時可負擔的月供金額。
• 尋求法律意見，了解可否在聆訊前達成安排。
• 若仍有穩定收入，同時評估重組資格與協商空間。

Fees

官方費用一覽

繳存款項是「費用」而不是「還債」

要清楚：這 $8,000 不會用來還你的債，而是用於處理個案的必要費用及開支，例如在報章刊發法定通知、查冊、繳付法定法院收費等。換句話說，破產本身也需要先付一筆錢。

與 IVA 的費用對比

IVA 涉及向破產管理署繳存約 $12,150、按建議還款總額計算的法庭費（首 $100,000 部分每 $1,000 收 $15，超出部分每 $1,000 收 $7.5）、代名人費、律師費及報章公告費，市場整體一般由 $20,000 起。破產的官方費用較低，但代價是四年起的破產期與各項限制。詳細比較見TU重組方案。

債務人呈請的實際步驟

以下按破產管理署公布的程序整理，實際安排及地址、時間應以官方最新公布為準。

• 步驟一填妥文件。填寫債務人破產呈請書（表格 3）及資產負債狀況說明書，如實列出所有資產、負債及債權人資料。
• 步驟二繳存款項。帶同已填妥文件前往破產管理署（金鐘道 66 號金鐘道政府合署高座 10 樓）繳付一筆 $8,000 的款項，取得按金收據。
• 步驟三繳付法庭費用。帶同呈請書、資產負債狀況說明書及按金收據，前往高等法院繳付法庭費用 $1,045。
• 步驟四提交呈請並取得聆訊日期。在高等法院提交呈請書、取得聆訊日期，並把有關文件副本送交破產管理署署長。
• 步驟五出席聆訊。由法院考慮呈請；如頒下破產令，破產期由破產令頒布當日起計算。
• 步驟六配合受託人。申報財務狀況、交出可變現財產、按安排上繳可支配收入，並在整個破產期內充分合作。

資產負債狀況說明書要多老實

非常老實。這份文件是整個程序的基礎，也是受託人判斷你是否合作的依據。隱瞞資產或漏報債權人，可能影響解除破產，甚至涉及法律責任。

準備文件時容易漏的東西

• 擔保或聯名貸款（你不是主要借款人也要列明）
• 親友之間的欠款
• 公積金、保險、車位、股票等資產
• 正在進行的法律程序或已收到的法院文件

債權人呈請的流程

常見次序

• 第 1 步催收與通知。拖欠一段時間後，債權人或其委託的收債機構會持續追收。
• 第 2 步法定要求償債書。如適用，債權人會送達「法定要求償債書」，並可能就送達一事擬備誓章。
• 第 3 步提交呈請。債權人向破產管理署繳存 $11,250、向高等法院繳付法庭費用 $1,045，並提交呈請書；呈請債項須達 $10,000 或以上。
• 第 4 步送達與聆訊。把呈請書的蓋印副本送交債務人，並由法院排期聆訊。
• 第 5 步破產令。如法院頒下破產令，程序即進入破產期。

在呈請前仍有空間

在法院頒令之前，達成還款安排通常仍然可能——這也是我們一直強調「不要等到收律師信才處理」的原因。銀行如委託第三方追收欠款，須遵從金融管理局的「追討債務」監管指引；若追收手法涉及騷擾或威脅，應保留紀錄並向相關機構投訴。

已收到文件應該做甚麼

立即記下所有日期、保留所有文件、尋求法律意見，同時可先看破產諮詢的準備清單，並評估是否仍能透過重組方案處理。

破產令頒布後會發生甚麼

財產由受託人接管

可變現的財產交由受託人處理，用以按法定次序分派給債權人。破產管理署署長或受託人將處理相關財務問題，這是原文所指的核心安排。

收入按安排上繳

扣除生活費後的收入將會交破產受託人處理。換句話說，你的可支配收入不再由你自己決定用途——這與債務重組的「定息定額、金額可談」有本質分別，見TU重組供款。

債權人停止各自追討

破產令生效後，無抵押債權人須透過程序申報債權，不能再各自追收。對長期被追數的人來說，這是破產最直接的功能。

你必須做的事

• 如實申報全部資產、負債與收入變動
• 配合受託人的查詢與要求
• 遵守破產期內的各項限制，包括不得擔任公司董事或從事相關行業
• 保留所有財務紀錄

Timeline

破產期與解除安排

「四年」是由甚麼時候開始計

由破產令頒布當日起計算，不是由你開始拖欠、也不是由你遞交呈請那天起計。所以文件準備與排期的時間，並不計入破產期。

解除破產之後

破產期滿後，若法院無其他特別規定，破產人士無須償還所有欠債，可以開展新生活。但要留意：解除破產不等於信貸紀錄同步清空——破產記錄在信貸報告一般保留 8 年，比破產期本身更長。

為甚麼會被反對解除

常見原因是被認為不合作、申報不實、隱瞞財產或收入。這也解釋了為甚麼律師與受託人都會反覆強調如實申報。

生活與職業限制詳解

限制的邏輯：你的可支配收入不再屬於你

大部分「生活限制」其實源自同一件事：破產期內，扣除合理生活開支後的可支配收入須交受託人處理。所以問題不是「法律禁不禁止你坐的士」，而是「這筆錢在制度上已經不是你可以自由運用的錢」。

對家庭的影響

原文說得很坦白：二線又不能破產了事，令債項雪上加霜，最終要逃避來解決，結果與家人關係變得疏離。破產雖然提供出路，但四年起的限制期同樣會影響家庭安排，例如租約、學費與日常預算。

財產、公積金與物業

可變現財產交由受託人處理

受託人的職責之一是接管並變現可用的財產，用以分派給債權人。所以名下的存款、股票、保險、車位等，都會被納入考慮。

公積金

按本站說明，公積金可能被用於還債。具體處理涉及強積金及職業退休計劃的相關法律安排，實際情況須由受託人按個案及適用法例處理，申請前應先咨詢法律意見。

自住物業

如名下有物業，破產程序中一般會被納入財產處理。這正是為甚麼我們在有物業的個案中，會先評估能否用物業貸款、樓宇套現、加按套現或居屋轉按加按處理債務，而不是直接走破產——已供甩的私人物業只需樓契文件便可申請，毋需入息證明，最高可達物業估價 80%。

聯名資產與擔保

聯名戶口、聯名物業或你為他人作出的擔保，都可能受影響並牽連家人。這類情況在呈請前必須向律師講清楚。

先算一次：破產與套現的差別

如果物業有可觀價值，套現後以較長年期還款，往往可以避免四年破產期與八年信貸紀錄；但抵押物業有風險，還款出現困難可能影響你的物業。兩者都要算清楚才決定，可先看物業套現總覽。

每月供款與基本生活保障

基本生活保障金額

香港破產管理署會因應不同個案的實際情況，設定一個合理的基本生活保障金額，讓破產人士的基本生活得到維持。這代表破產並不等於一無所有，但「合理」的標準由制度決定，而不是由你決定。

金額不是固定數字

因為每個家庭的租金、供養人數、醫療需要都不同，所以是按個案評估。收入上升時，上繳金額亦可能相應調整。

與債務重組的關鍵分別

哪些債務不會因破產而消失

原文說「破產期結束，債務消失」，但要補一句準確的：這是指一般無抵押債項，並非所有責任都會一併免除。

一般情況下仍需注意的類別

• 有抵押債項：抵押品（例如按揭物業）本身的權利不會因破產而消失。
• 法院罰款、贍養費等具特殊性質的責任，一般不會單純因解除破產而免除。
• 以欺詐或不誠實手段產生的債項，可能不受解除破產保護。
• 破產期後新產生的債務，當然不在程序範圍內。

為甚麼要問律師

因為上述類別的具體適用範圍由法例及判例決定，個案差異很大。若你的債務中有擔保、家事責任或涉及爭議的款項，必須在呈請前向律師確認，否則可能出現「破了產但責任仍在」的情況。

擔保人的風險

如果有人為你的貸款作擔保，你破產並不代表擔保人的責任消失；債權人可能轉向擔保人追討。這一點在家庭之間特別敏感，值得在決定前坦白討論。

破產對信貸與按揭的影響

為什麼要這樣「污名」破產？因為破產人士會被加上信貸紀錄「最差」的標籤。原因是壞賬的風險最高，因此很難借得貸款，包括有抵押的按揭。

環聯評級與查閱

環聯信貸評分為 1,000 至 4,000 分，分 A 至 J 共十級。「信資通」（多家個人信貸資料服務機構模式）自 2024 年 4 月 26 日開始提供服務後，市民可每 12 個月向每家個人信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告（現有環聯、諾華誠信及平安金融壹賬通）；要注意該免費報告僅供個人參考，不應在信貸申請中使用。查閱方法見TU重組供款資格。

對日後供樓的實際影響

相對而言，重組完成後一旦提升信貸評級，較易借到銀行或財務機構平息貸款，不用再捱貴息；破產則要面對八年紀錄。若你有置業或加按套現的長遠打算，這一點應該放進決策。

破產、IVA 與債務重組比較

一句話取捨

破產的官方費用最低、但時間與限制成本最高；IVA 有法律約束力、但前置費用較高；重組成本最低且保留控制權，前提是你仍有穩定收入。三項基本資格見TU重組供款資格。

破產後如何重建

第一年：先建立紀錄與習慣

破產期滿並不代表信貸即時恢復，因為破產紀錄一般保留 8 年。這段時間最實際的做法是：維持穩定收入紀錄、避免任何逾期、把日常收支控制在可預測範圍。

不要急於重新借貸

機構查詢紀錄一般保留 2 年，密集申請會被視為高風險。與其四處試，不如先累積正面紀錄。

定期查閱信貸報告

「信資通」下每 12 個月可向每家個人信貸資料服務機構免費索取一份報告，用以核對資料是否準確；如發現錯誤可按程序要求更正。沒有任何服務可以刪除真實紀錄。

如果破產期內收入回升

應如實向受託人申報。收入增加時上繳金額可能相應調整，隱瞞的代價是可能被反對解除破產，破產期最長可延至總共 8 年。

我們在當中的角色

我們不是律師，亦不是放債人

本中心提供的是債務重組協調與資訊。破產與 IVA 屬法定程序，必須由律師及代名人處理；貸款則由持牌財務機構批核與放款。原文提到「我們的專業律師會全程跟進」，實際安排是由相關法律專業人士負責法定程序部分。

收費要講清楚

破產涉及的向破產管理署繳存款項（債務人呈請 $8,000）、法庭費用（$1,045）及律師費，由相關機構及專業人士按法定收費表或報價收取，並不經本公司。

我們最擅長的一環

是在你未走到破產之前，把結構重排：先試二線財務之間的結餘轉戶；做不到就與超過 200 間以上二線財務傾談攤長嚟供，避免財務公司有壞帳，達至雙贏的局面。成效可參考參考個案：個案二每月供款由 $36,603 減至 $5,914；個案三由 $124,459 減至 $20,109。

如果你已經決定破產

我們仍然可以協助你整理債務清單與資料，讓你在諮詢律師時講得清楚、少走冤枉路。所有查詢只經 WhatsApp，一切資料絕對保密。

十個常見誤解

重要提示與免責聲明

• 本頁內容為一般資訊，並不構成法律、稅務或財務意見。破產屬法定程序，申請前應先咨詢法律或財務意見。
• 本頁的費用、年期及程序敍述依據破產管理署（ORO）及《破產條例》、《破產規則》、《破產（費用及百分率）令》的公開資料整理；實際金額、地址、辦公時間及程序以官方最新公布為準。
• 本中心並非律師事務所，亦非放債人；破產及 IVA 的法定程序須由律師及代名人處理，貸款則由持牌財務機構按其批核條款提供。
• 向破產管理署繳存的款項、法庭費用及專業人士費用均不經本公司。
• 有關哪些債務不因解除破產而免除的說明屬一般理解，具體範圍由法例及判例決定，須向律師確認。
• 信貸紀錄保留年期及查閱安排會因守則修訂及機構政策而變動，實際情況請向相關信貸資料服務機構確認。
• 參考個案數字沿用舊站紀錄，屬個別情況，不代表所有個案都能取得相同結果。
• 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。抵押物業有風險，還款出現困難可能影響你的物業。

資料最後檢視日期：2026 年 9 月 14 日。相關頁面：破產諮詢、TU重組方案、TU重組供款、TU重組供款資格、二線清數首頁、關於我們、參考個案、物業套現、物業貸款、樓宇套現、加按套現、居屋轉按加按、聯絡我們、網站地圖。