TU重組供款資格｜申請條件、所需文件與審批重點

Eligibility

三項基本資格逐項拆解

第一條為甚麼是「不在破產程序」

一旦進入破產程序，你的資產與可支配收入由受託人處理，債權人亦受法院程序約束，這時再談商業性的結餘轉戶或攤長供款已無意義。所以這一條不是門檻高低的問題，而是法律上的次序問題。

第二條為甚麼是「沒有債務舒緩」

如果你已有生效的舒緩安排，相關債項的還款條款已經被重訂或約束。再另行安排會產生條款衝突，債權人一般不會接受。若現行安排已供不到，正確做法是先處理該安排，而非疊加新方案。

第三條為甚麼要「六個月以上」

六個月是看得出「趨勢」的最短時間：能否分辨收入是穩定、上升，還是正在下滑；有沒有月份出現斷薪；波幅有多大。這直接決定可負擔的月供水平，也是避免你簽下供不起的方案的保護機制。月供與年期的關係見TU重組供款。

三條都不是「信貸評級要幾多分」

要留意：基本資格並不包括「TU 評級必須達某一級」。評級會影響結餘轉戶的批核機會，但不影響你來做評估；做不到轉戶時，我們會轉為與債權人協商攤長供款。

「欠債超過月薪十多倍」是甚麼意思

這是我們列出的第一類適合人士，但很多人不知道自己算不算。計法很簡單：總欠債除以月入。以下用參考個案實際計一次。

倍數不是唯一標準

看清楚：上表四個個案的倍數由約 4.6 倍到 10 倍，並非全部都「超過十多倍」，但四個都成功重組。原因是真正的關鍵不是倍數，而是月供總額與月入的關係——四個個案重組前的月供總額全部超過月入，數學上不可能持續。詳細百分比分析見TU重組供款。

所以應該怎樣自我判斷

• 月供總額佔月入超過五成：現金流已經緊張，值得評估。
• 月供總額接近或超過月入：屬於必須處理的階段。
• 已經需要借新債去付月供：不要再等，這是雪球期。

倍數高但月供低，也可能要處理

例如總欠債 20 倍月入但全部是長年期低息貸款，月供可能仍在可負擔範圍；反之總欠債只有 5 倍月入但全部是 6 至 12 期的短年期貸款，月供就會爆錶。這就是為甚麼我們一定要看負債清單，而不是只看一個總數。

Documents

入息證明可以用甚麼

「入息證明超過六個月」是三項基本資格中唯一需要你動手準備的一項。以下是不同收入類型的一般做法。

三個令入息證明「更有力」的小動作

• 把薪金固定存入同一個銀行帳戶，不要散落多個戶口。
• 避免在申請前把入帳金額頻繁改動或大額互轉，這會令紀錄難以解讀。
• 保留最近一份稅單或評稅通知書，隨時可用來加快處理。

如果收入剛剛轉工

轉工不等於不符合資格，但六個月紀錄可能跨兩個僱主。這種情況建議同時提供兩份在職證明與連續的入帳紀錄，讓收入的連續性看得出來。

稅單如何加快申請（Speed Up）

原文寫得很清楚：如果你想加快申請，更可提供稅單，我們會為你 Speed Up。這一節解釋為甚麼有效。

稅單的三個優勢

• 屬第三方文件，佐證力較強，減少來回補件。
• 一份文件覆蓋整個年度，比逐月紀錄更快看清收入水平。
• 對自僱、佣金收入或現金薪人士特別有用，因為銀行入帳未必反映真實收入。

沒有稅單怎麼辦

沒有稅單仍然可以申請，只是處理時間可能較長，需要以入帳紀錄與在職證明補足。若你屬自僱，商業登記與業務往來紀錄同樣有幫助。

「Speed Up」不等於「包批」

要說清楚：稅單能加快處理，但批核權仍在放款機構。任何聲稱「一定批」、「即日批」的宣傳都不實在，選擇服務提供者時可參考TU重組方案中的七個檢查點。

完整文件清單

負債清單怎樣列才有用

每一筆債都要寫齊五樣：債權人名稱、目前結餘、每月供款、剩餘期數、利率或手續費。少了「剩餘期數」，就看不出哪幾筆是壓爆現金流的元凶；少了「手續費」，就會低估實際成本。

不齊全會怎樣

方案是建基於完整資料的。如果漏報了一兩筆債，重組後的月供仍然會不足以覆蓋全部支出，等於白做一次。所以我們寧願你在第一次對話就把難聽的數字都講出來。

審批一般會看甚麼

理解對方在看甚麼，準備才有方向。以下是一般會被評估的五個面向。

為甚麼「四處試申請」會扣分

因為機構查詢紀錄會留在信貸報告，一般保留 2 年。短期內出現大量查詢，會被解讀為急需資金、風險上升。與其自己盲試，不如先做一次評估，集中處理。

為甚麼不要在方案落實前停供

逾期紀錄一般在全數清還後仍保留 5 年。為了「談判籌碼」而停供，換來的是紀錄惡化與協商空間收窄，是最常見的自傷動作。

怎樣自己先查環聯 TU 報告

在做任何申請之前，先看清自己的信貸狀況，可以省下很多無謂的查詢紀錄。

「信資通」下的免費安排

由金融管理局推動的多家個人信貸資料服務機構模式「信資通」（CDS）已於 2024 年 4 月 26 日開始提供服務。市民可每 12 個月向每家個人信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告；現有機構包括環聯、諾華誠信及平安金融壹賬通。以環聯為例，可透過其手機應用程式或親臨客戶服務中心領取。

一個很重要的限制

行業公會提醒：相關免費報告僅供個人參考之用，不應於任何信貸申請中使用。同時，信貸提供者評估信貸申請時，信貸評分並非其唯一的考慮因素——收入、負債結構、還款紀錄同樣重要。

報告上要留意的幾項

查完之後怎樣用

把報告上的帳戶逐一對照你自己的負債清單，補齊漏掉的債項，這份清單就是我們評估的基礎。各方案對紀錄的影響見TU重組方案。

常見被拒原因與對策

不符合資格時的替代路徑

最常用的一條：攤長供款協商

然而如果做不到結餘轉戶，本公司與超過200間以上二線財務合作關係良好，可以與所有二線債權人傾談攤長嚟供，避免財務公司有壞帳，達至雙贏的局面。這條路不需要新的信貸批核，所以對「TU 已花」的個案特別重要。

不要因為一次不符合就走去破產

我們經常強調未到最後，都不要利用破產來解決債務問題，因為伴隨的是生活上的各種限制，申請前應先咨詢法律或財務意見。資格不符往往只是文件或時機問題，不等於無路可走。

職業與收入類型

敏感職業與公職人員

方案第二類適合人士就是敏感職業（如公職人員）而不能申請破產的人士。這類個案的特點是：破產可能影響職位或專業資格，所以必須尋找不受破產條例限制的路。TU 重組供款正是這條路——不會被破產條例限制、避免掛上破產污名、不須告之僱主及家人。

需要良好紀錄的行業

部分行業（例如涉及財務、保安或受規管專業）對從業員的財務紀錄較敏感。這類人士更應該在出現逾期之前處理，因為逾期紀錄一般在全數清還後仍保留 5 年，而破產紀錄保留 8 年。

自僱與小生意經營者

自僱人士的收入波動較大，一般需要商業登記、業務銀行往來紀錄及稅單。建議公私帳戶分開，並避免在申請前把資金頻繁互轉，令紀錄難以解讀。

佣金制與司機、物流、餐飲、美容等行業

這些行業的收入常有淡旺季差異，我們一般會以較保守的平均數估算可負擔月供，避免旺季定下的月供在淡季斷供。參考個案中的美容師、司機、倉務員都屬這類收入型態，重組後供款回落到月入約三成至六成，見參考個案。

已退休或無固定收入

若完全沒有收入來源且短期內無復工可能，商業安排的空間有限，應先了解破產諮詢及破產流程，亦可考慮向非牟利機構的免費債務輔導服務求助。

申請流程與時間

• 第 1 步WhatsApp 評估。提供四個數字：總欠款、每月總供款、月入、債權人數目。無須任何文件。
• 第 2 步資格核對。確認三項基本條件：不在破產程序、沒有債務舒緩、有超過六個月入息證明。
• 第 3 步整理負債清單。對照信貸報告補齊所有債項，逐筆列出結餘、月供、剩餘期數、利率。
• 第 4 步準備文件。身份證、住址證明、入息證明、銀行自動轉帳紀錄；有稅單可 Speed Up。
• 第 5 步方案安排。先試結餘轉戶；做不到則與各二線債權人傾談攤長供款。
• 第 6 步落實與跟進。確認金額、期數、扣款日及自動轉帳，核對舊帳戶已清償，之後準時還款。

各階段大約需時

初步評估通常在對話當日完成；文件齊備的結餘轉戶個案一般數個工作日內有方向；需要逐間協商的個案視債權人數目而定，通常以星期計；物業類個案由受理申請起一般 3 個工作日可知結果。相比之下，IVA 一般需時約 3 至 6 個月，破產期本身就是四年起。

只要一旦選用方案

減債計劃會立即展開，為你往後人生解決債務煩惱。月供的實際計法與年期比較見TU重組供款。

保密與個人資料

我們的做法

• 所有查詢只經 WhatsApp 處理，不設電話熱線及門市地址。
• 初步評估不需要任何身份文件，你自己決定披露節奏。
• 資料只用於協助處理你的債務，不作無關用途。
• 不會主動聯絡你的僱主、家人或第三者。

法定要求

《個人資料（私隱）條例》（第 486 章）附表 1 訂明六項保障資料原則，涵蓋收集目的及方式、資料準確性與保留期、使用、保安、政策公開及查閱。資料當事人有權確認是否有人持有其個人資料、索取副本並要求改正不正確的資料；如遇拒絕依從，可向個人資料私隱專員投訴。

放債業界的私隱條件

放債人牌照條件亦要求：放債人不得在未取得書面確認的情況下，向另一人取得或使用個人資料作放債業務用途。所以如果你接到「不知從何得知你電話」的貸款推銷，值得提高警覺。完整說明見關於我們。

十個常見誤解

重要提示與免責聲明

• 本頁內容為一般資訊，並不構成法律、稅務或財務意見；個別個案的資格、可行方案及所需文件須按個案評估。
• 本中心並非放債人，不直接放款；如涉及貸款，由持牌財務機構按其批核條款提供，最終批核標準由該機構自行制定。
• 本頁列出的入息證明及文件類型屬市場一般常見做法，實際接受的文件與份數以放款機構要求為準。
• 信貸報告相關敍述依據「信資通」（多家個人信貸資料服務機構模式）的公開安排：市民可每 12 個月向每家機構免費索取一份報告，而該報告僅供個人參考、不應於信貸申請中使用。
• 信貸紀錄保留年期及評分機制會因守則修訂及機構政策而變動，實際情況請向相關信貸資料服務機構確認。
• 有關個人資料的敍述依據《個人資料（私隱）條例》（第 486 章）及其附表 1 六項保障資料原則。
• 法定利率上限的敍述依據《放債人條例》（第 163 章）第 24 及 25 條；持牌放債人資料可於公司註冊處轄下的放債人註冊處查核。
• IVA 與破產屬法定程序，相關費用及後果按法定收費表及法例計算，申請前應先咨詢法律或財務意見。
• 參考個案數字沿用舊站紀錄，屬個別情況，不代表所有個案都能取得相同結果。
• 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。抵押物業有風險，還款出現困難可能影響你的物業。

資料最後檢視日期：2026 年 9 月 14 日。相關頁面：TU重組方案、TU重組供款、二線清數首頁、關於我們、參考個案、物業套現、物業貸款、樓宇套現、加按套現、居屋轉按加按、破產諮詢、破產流程、聯絡我們、網站地圖。